2010年6月號:普及金融知識 落實全民教育

養成教育 先觀念再知識

文/楊雅惠‧金融監督管理委員會委員、台灣大學財務金融系兼任教授

社會上金融詐騙、投資錯誤、帳目不清、卡債與連動債糾紛情事不斷,有人被債務逼得走投無路,有人終身積蓄付諸東流。不但個人生活步調錯亂,社會氣氛也不平靜。如何減少此類情事,預防重於治療,事先防範,有賴金融教育的普及推廣。

金融海嘯發生後,各國檢討原因,發覺許多投資人在不瞭解金融商品屬性與金融市場風險時便盲目下注,顯然民眾金融知識不足,各國紛紛加強金融教育。
依據一項金管會委託台灣金融研訓院的調查研究顯示: 2009年度全民金融知識水準並不及格,平均只達48分。

進一步分析不同群體的金融知識水準,可發現:工作已婚者的分數較高(58分),高齡者分數最低(33分),家管的分數(39分)與學生(42分)的分數也都不及格。
以年齡進一步分析,以三、四十歲青壯年的金融知識水準相對較高(約50分)。至於六、七十歲的年老者分數則較低(約30分)。所得水準較低者,其金融知識水準亦相對不足;年所得在35萬元以下者平均分數不及格(約40分)。

學生未學得金融基本知識,必影響未來成長之後的金融行為;家管者往往掌管一家財務大計,欠缺金融認知將影響家庭理財規劃;年老者金融知識不足,常成為詐騙對象,或作錯誤投資,使其終身積蓄付諸流水;所得水準較低者金融知識不足,可能是惡性循環的結果,因所得低而未費神作有效理財,也可能是因為金融認知欠缺而未能為自身累積財富。

美英日星 早已啟動

先進國家推動金融教育早已啟動,包括美國、英國、日本、新加坡、加拿大等國。各國推動金融教育,不同單位分頭進行,包括政府機構、民間團體、消費者團體、金融機構以及學校教育等。

美國研究指出,國民的低儲蓄與過度消費情形難以藉免稅政策來改善,往往是來自金融觀念的偏誤。因為金融複雜性上升,許多人在金融知識缺乏下面臨財務危機。

英國於2000年調查發現,一般成年人並不清楚何謂金融教育及其意義;2001年針對金融產品五項基本知識及數字能力測驗調查,發現國人這些能力並不足夠,進而開啟了一連串的金融教育改革。

日本於第二次世界大戰後經濟復興過程中,便以教導儲蓄必要性為重點之生涯規劃。政府有計劃地想將日本國民(家庭部門)所持有的金融資產由間接市場(儲蓄)導向直接市場(金融商品)。90年代起日本經濟低迷的推波助瀾,多重債務現象嚴重,不僅產生經濟問題,更成為社會問題,使政府更將金融教育視為抑止多重債務者增加的方法之一。

新加坡於2003年10月由金融管理局創立「MoneySENSE」全國理財教育計畫,整合公私部門的國民金融教育課程,並結合了相關團體與業者,加強消費者的基礎金融知識,期許新加坡人更積極管理財務,選擇合適商品,以備退休生活所需,為其長期需求進行審慎投資及規劃。

一般人想要賺錢,殊不知賺錢須奠基於正確的金融觀念,方能穩健持久。但是談到金融觀念,常有人認為便是提供投資選股明牌,常有人誤以為「理財」、「金融知識」名詞便是指艱澀的金錢借貸調度與投資行為,其實主要的金融基礎知識,不妨以「金融常識」名之,內容包括風險概念、珍惜信用、量入為出、儲蓄習慣、生活中建立正確金融運用習慣等。

螺旋教學 深淺有別

金融基礎教育的內容依不同年齡所應建立的觀念與知識層次不同,開始先側重「觀念與習慣」的養成,隨年齡增長而逐步加入「知識」與「能力」的養成。在校園裡金融基礎教材採螺旋式教學架構,在不同階段其教學內容深淺有別。    

對於踏出校門的社會人士,面臨生活家計壓力,對金融市場認識的需求更為殷切,認知金融商品、分析投資風險、留意理財陷阱、研判金融資訊,在生活中植入基本的分析能力與風險意識。

國人在金融知能上的不均,已經嚴重影響到國人經濟地位的平等。具備較多理財基本知能的家庭,往往日後較能掌握財富運用的機會;而欠缺金融知識的家庭,便常落為低所得族群。再者,有些國人因為少了必要的金融知識和觀念,年紀輕輕就把自己的財務搞砸;也有人因此在晚年把養老的積蓄損失殆盡。如果這些人有必備的理財知能,便可避免這些問題的發生。

不論是對一般投資人,或一般消費者,加強相關教育,尤其是金融教育,相當重要,必須扎根,必須廣布。為求金融知識之普及,除了金融主管機關之外,其他部會亦可動員,合作協助來推動。

自2009年起,金管會開始推動「跨部會金融知識合作推廣計畫」,擴展金融知識宣導的層面,先與兩部會合作進行,一方面在與教育部強化合作內容,另方面則開拓與國防部合作機制。

金管會與教育部合作,旨在透過學校教育,從小培養學生正確的消費、儲蓄及珍惜個人信用的觀念與素養,可避免年輕人因不當使用金錢的價值觀所造成的社會問題;同時擴及老師與家長,使正確的金融觀念向下扎根,並迅速推廣至全國人民。

配合對學生教學所需,透過教師研習營、教案甄選、教材分析、教學策略建議,改善教學品質。並參考國外經驗,也花了很多時間深入了解國內的教育環境與老師的需求,開發校園金融知識基礎教材,更具體落實金融教育工作。這是第一次由金融界、教育界人士,以及主管機關共同合作的教材,也是第一套有系統架構、可用於學校教學的金融教材。編寫過程中反覆討論,不斷修正,期能更符合教學需求並提高教學效果。

對國軍官兵進行金融教育宣導,乃是金管會自2009年下半年開始構想規劃的工作。蓋國軍兵役期滿踏入社會後,將成為家庭經濟的主要骨幹,藉由服役期間吸收正確金融知識,未來踏入社會,成家立業,可規劃最適合自己及家庭之理財計畫,共同創造幸福美滿人生。

此外,職業軍人由於與外界較少有多餘接觸,曾因金融瞭解不足而有集體財務損失情事。如何推動國軍官兵的金融宣導,將是金管會與國防部未來尚待具體洽談的內容。

其他部會若涉及對投資者、消費者的教育,尤其是金融方面的教育,亦可與金融主管機關合作,彼此提供相關素材,擴展金融教育層面。

從四面向 積極推動
金融教育之重要性,不言而喻,至於如何有效推動,有待各面向的共同合作。茲分四方面來綜合之:

各單位分工合作
可進行金融教育的單位,包括政府(主管機關與跨部會合作)、金融周邊單位、各級學校、各協會團體、業者等各單位,其職能性質不同,進行金融教育的方式與對象或同或異,可分工合作,亦可同步進行。

各團體發揮力量
不同團體所能發揮的教育潛力可能不小,例如:學校財經相關科系學生對非財經科系學生可進行宣導、投資或請詐騙被害人現身說法,宣導效果可望更為直接。

各方式創意運用
發揮創意,將可用的資源與工具作彈性綜合運用,將有意外效果。例如金融人士、教育人士以及資訊科技人士的結合,舉辦金融知識競賽;結合音樂與金融知識,以朗朗上口的音樂宣導觀念等。

各觀念盲點設法突破
一般民眾常見的觀念,或有若干盲點,應瞭解盲點形成的原因,並設法突破。例如:常有人在虧損受騙之後,才警覺金融知識的重要性,這樣的輕忽習性,便須設法予以導正,喚醒警覺意識。

社會上許多人因為欠缺金融知識,亦沒有認知金融之意願,常只期盼能有人免費為其指點賺錢管道。殊不知,要賺錢便要付出成本;但不須也不應付出過高、過度的成本,社會應給予充沛的金融知識汲取管道,民眾也應積極認知金融資訊,並以較低的成本來獲取較高的收益。

實際上,我們已看到太多人在金融市場投資實戰中鎩羽而歸,這樣的成本太過昂貴。在社會中應存在一種機制,讓一般人得有機會以簡易方式獲取知識,全民金融教育便是提供這樣的功能。

金融教育的效果難以短期奏效,一般人不重視金融教育,這樣的觀念必須調整。教育的成果雖非立竿見影,但是提升個人及國民生活品質與競爭力的必備基礎。
讓正確的金融觀念,融入生活態度之中,使得資金條件扮演生活的助力,而非阻力,也才有餘力進一步發揮個人與社會潛能,達成人生理想,邁向更寬廣的遠景。

(全文請詳閱本期雜誌)
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[本日誌由 admin 於 2010-07-08 10:19 AM 編輯]
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